「今だけ貸します」「即日で個人対応します」といった甘い誘いは、
家計が苦しい時ほど魅力的に見えます。
しかし、結論から言えば個人間融資は
小額であっても基本的に借りるべきではありません。
対面・知人・SNSを問わず、返済トラブルや詐欺、
違法金融に巻き込まれるリスクが極めて高く、
最終的にお金だけでなく人間関係や信用を失うケースが後を絶ちません。
本記事では、個人間融資の仕組みと危険性、
よくある詐欺手口、実際のトラブル事例、
避けるための具体策までを整理します。
1. なぜ小額でも借りるべきではないのか
「数万円だけ」「給料日までのつなぎ資金」
金額が小さいほど軽く考えがちですが、
個人間融資は契約条件が曖昧になりやすく、
証拠化も不十分、法令順守の担保も弱いのが実態です。
さらに、借り手にとっては
返済の遅れ＝人間関係の破綻に直結します。
小さな約束の破綻は、仕事・住居・連帯保証などの
広いネットワークに伝播し、想像以上に大きなダメージを生みます。
2. 信用を失うコストは金利より重い
個人から借りると、返済の遅延や条件変更の交渉が
そのまま相手の感情に触れます。
結果、友人・親族・職場での信用を失うことが多く、
金銭以上の代償（紹介の機会喪失、仕事の不利益、
コミュニティからの孤立）が発生します。
ビジネスでは信用は最重要資産。
短期の資金繰りで信用を損ねるのは割に合いません。
3. SNS発の個人間融資の多くは「着手金」詐欺
昨今目立つのが、X（Twitter）やInstagram、
掲示板などでの「個人で貸します」という投稿です。
実態は着手金・手数料・保証料を先に振り込ませる詐欺が多数。
送金後は連絡が途絶える、審査書類と称して個人情報を抜かれる、
支払いリンクでサブスクを踏ませる——など、パターンは多様です。
さらに、身分証の両面・顔写真・勤務先情報の提出を求め、
後から恐喝・なりすましに悪用される事例もあります。
4. 闇金（違法業者）の可能性にも要警戒
「個人」を名乗りつつ、実態は無登録の金融業者（闇金）というケースもあります。
違法金利、過剰な取り立て、SNSや連絡先への一斉連絡、
勤務先や家族への迷惑行為など、生活基盤を破壊する被害が発生します。
LINEだけで完結、対面不要、即時振込、身分証送付必須といった
条件がそろう募集は、ほぼアウトと考えてよいでしょう。
5. 実際のトラブル事例（要約）
- 事例A
着手金を払ったのに融資されない
SNSで知り合った「貸主」から、審査費用3,000円を電子マネーで要求され支払い。
さらに「保証料」を求められ、合計1万円を送金後にブロック。返金不可。 - 事例B
知人から借りて関係崩壊
給料日前に2万円を友人から拝借。
返済が3日遅れ、相手が激怒。共通の知り合いに噂が広まり、
職場の人間関係が悪化。その後の取引・紹介も消滅。 - 事例C：違法金利・取り立て被害
「個人だから柔軟」との誘いで借入。
実質年率200%超の違法条件で、遅延時に家族や勤務先へ連絡。
精神的に追い詰められ、相談窓口に駆け込み解決まで長期化。
6. こんな誘いは赤信号
- 「ブラックでもOK」「即日」「在籍確認なし」
- 振込前に手数料・保証料・審査費の支払いを要求
- 「身分証の表裏＋自撮り＋口座・勤務先情報」を一括で要求
- 連絡手段がLINEのみ、運営者の実体が不明
- 電子マネー/ギフト券での支払いを指定
7. それでも資金が必要なときの優先順位
個人間融資に手を出す前に、以下の公的・正規ルートを優先してください。
- 自治体や社会福祉協議会の貸付制度（生活福祉資金など）
- クレジットカードの一時的な支払い猶予や分割・リボの見直し
- 家計の固定費削減（通信・保険・サブスクの解約／見直し）
- 正規登録の消費者金融（貸金業登録業者か要確認）
- 債務整理・支払い計画の相談（法テラス/弁護士会/消費生活センター）
8. 借りないための実務チェックリスト
- 「今日必要」は本当に今日か？支出の繰延・分割で回避できないか。
- 支払い先と期日を洗い出し、優先順位で交渉する。
- 収入見込み（入金予定）と金額の妥当性を検証。
- 「借りずに済む代替策」を最低3つ挙げ、実行順に並べる。
- 家族・信頼できる第三者へ事前相談（感情ではなく数字で説明）。
9. 借りてしまった／被害に遭ったときの初動
- 送金記録・やり取りの保存
（スクショ/振込明細/DMログ）。 - 公的窓口に相談
消費生活センター（188）、警察相談（#9110）、金融庁/各都道府県の貸金業相談。 - 闇金が疑われる場合は専門弁護士へ。違法取立ては録音・記録。
- 個人情報を渡した場合は、口座・カードのモニタリング強化とパスワード変更。
10. まとめ：個人間融資は「お金」と「信用」を失う
個人間融資は、法的・心理的なリスクが高く、
小額でも借りるべきではありません。
SNSでの募集の多くは着手金詐欺であり、
闇金の入り口である可能性も十分。
最悪の結末は、金銭の損失だけでなく、信用喪失と人間関係の破綻です。
必要資金があるなら、公的制度・正規業者・支出調整
といった安全な選択肢を先に検討し、
被害に遭った場合は証拠を確保してすぐに相談機関へ。
