💳 【緊急対応】 💳
クレジットカードを使いすぎた時に
取るべき行動
返済と再発防止の完全ガイド｜放置は絶対NG！
便利なクレジットカードですが、
「気づいたら使いすぎていた」という
経験を持つ人も少なくありません。
放置すれば延滞や信用情報への影響に繋がり、
将来のローン審査にも悪影響を及ぼします。
本記事では、クレジットカードを使いすぎたときに
取るべき具体的な行動と再発防止策を徹底解説します。
✅ 結論：使いすぎに気づいたら
「現状把握→支払い対策→再発防止」の3ステップで対応。
放置せず早めに行動すれば、信用を守りながら立て直せます！
🚨 あなたの緊急度をチェック！
🟢
支払い可能
今月は払えるが、
使いすぎた自覚がある
→ 再発防止策を講じよう
🟡
支払いが厳しい
一括払いは難しい、
分割を検討したい
→ 支払い方法の
変更を検討
🔴
支払い不能
期日までに払えない、
延滞しそう
→ 今すぐカード会社
に相談！
📑 この記事の目次
📊 【STEP1】まずは現状を正確に把握する
使いすぎに気づいたら、まずは「いくら」「いつまでに」支払う必要があるかを
正確に把握することが第一歩です。
✅ 確認すべき4つのポイント
💰 今月の請求金額
カード会社のアプリやWebサイトで、
今月の確定請求額を確認。
未確定の利用分も含めて
チェックしましょう。
📅 支払い期日
引き落とし日を確認。
多くのカードは毎月10日・15日
25日・27日などに
設定されています。
💳 利用残高（未払い分）
分割払いやリボ払いの残高も
含めた総額を把握。
複数カードがある場合は
全て合算して確認。
🏦 口座残高
引き落とし口座の残高を確認し、
支払い可能かをチェック。
足りない場合は早めに対策を。
💡 確認方法：カード会社の公式アプリ、
Webサイト（マイページ）、利用明細書、
または電話で確認できます。アプリなら24時間
いつでもリアルタイムで確認可能です。
✅ 【STEP2】使いすぎた時に取るべき5つの行動
現状を把握したら、具体的なアクションを起こしましょう。
以下の5つの行動を優先度順に実行してください。
1
一時的にカード利用を止める
追加の利用を防ぐため、カードを財布から抜いて自宅に保管しましょう。
スマホ決済（Apple Pay・Google Pay）やECサイトに登録している場合は、
一時的に削除することをおすすめします。
💡 ポイント：「使えない状態」を物理的に作ることで、衝動的な追加利用を防げます。
2
支払い方法を検討する
一括払いが厳しい場合は、分割払いやボーナス払いへの変更を検討しましょう。
多くのカード会社では、支払い確定前であれば変更可能です。
ただし、リボ払いは手数料が高いため最後の手段に。
⚠️ 注意：分割払い・リボ払いは手数料がかかります。
計画的に利用しないと借金が膨らむリスクがあります。
3
臨時収入・貯金を返済に充てる
ボーナス、副収入、貯金がある場合は、積極的に返済に充てましょう。
分割払いやリボ払いの残高がある場合は、繰り上げ返済で手数料を減らせます。
💡 ポイント：リボ払い残高は早く返すほど手数料が減ります。
余裕があれば繰り上げ返済を検討。
4
支出を見直して節約する
返済に充てる資金を確保するため、不要な支出を削減しましょう。
サブスク、外食、娯楽費など、一時的にでも削れる支出を見直します。
💡 具体例：使っていないサブスク解約、外食→自炊、コンビニ→スーパー、など
5
【緊急時】カード会社に相談する
支払いが本当に難しい場合は、延滞する前に早めにカード会社へ連絡しましょう。
返済計画の変更や支払い猶予を相談できるケースがあります。
連絡なしで延滞するのが最悪のパターンです。
🚨 重要：延滞してから連絡するより、
延滞前に相談する方が対応してもらえる可能性が高いです。
🔄 支払い方法の変更オプション
一括払いが厳しい場合の支払い方法変更オプションを比較します。
それぞれのメリット・デメリットを理解して選択しましょう。
⚠️ リボ払いの危険性
リボ払いは毎月の支払い額が一定で楽に見えますが、
手数料が年15〜18%と非常に高く、元金が減りにくい構造です。
気づいたら残高が膨らんで抜け出せなくなるケースが多発しています。
どうしても使う場合は、早めに繰り上げ返済することを強くおすすめします。
📞 カード会社への相談方法
支払いが厳しい場合は、延滞する前に早めにカード会社に相談しましょう。
相談の仕方とポイントを解説します。
📝 相談時に伝えること
1️⃣ 現状の説明
- 支払いが厳しい理由
（収入減、予想外の出費など） - いつから厳しくなったか
- 現在の収入状況
2️⃣ 支払いの意思
- 支払う意思があることを
明確に伝える - 逃げるつもりはないことを示す
- 誠実な対応が重要
3️⃣ 希望する対応
- 分割払いへの変更希望
- 支払い期日の延長希望
- 毎月いくらなら払えるか
4️⃣ 返済計画
- いつまでに完済できそうか
- ボーナス時の増額返済は可能か
- 今後の収入見込み
📞 相談先の探し方
カード裏面に記載の電話番号、または公式サイトの「お問い合わせ」から連絡できます。
「支払いについてのご相談」と伝えれば、担当部署に繋いでもらえます。
🚨 【警告】放置するとどうなる？
使いすぎを放置すると、取り返しのつかない事態に発展する可能性があります。
以下のリスクを理解してください。
⚠️ 放置した場合の5つのリスク
遅延損害金の発生
支払い期日を過ぎると年14.6〜20%程度の遅延損害金が発生します。
1日でも遅れると発生するため、延滞は絶対に避けるべきです。
信用情報に傷がつく
延滞情報は信用情報機関（CIC・JICC）に記録されます。
61日以上または3ヶ月以上の延滞は「異動」として5年間記録が残り、
新しいカードやローンが組めなくなります。
カード利用停止・強制解約
延滞が続くとカードの利用が停止され、最終的に強制解約となります。
さらに残債の一括請求を受けることになります。
督促・法的措置
延滞が長期化すると、電話・書面での督促、最終的には裁判や給与差押えなどの
法的措置に発展する可能性があります。
債務整理に発展
どうしても返済できない場合は、任意整理・個人再生・自己破産などの
債務整理が必要になることも。
信用情報に5〜10年間記録が残り、社会的な影響も大きいです。
🚨 延滞は「たった1日」でも記録される可能性あり！
放置は絶対NG。早めの対応が信用を守ります。
🛡️ 【STEP3】再発防止のための7つの対策
今回の使いすぎを教訓に、再発防止策を講じましょう。
以下の7つの対策を実践してください。
1
利用限度額を下げる
カード会社に申請して限度額を引き下げましょう。
物理的に使えない状態を作ることで、使いすぎを防げます。
限度額はいつでも引き下げ可能です。
2
家計簿アプリで支出を見える化
マネーフォワード、Zaimなどの家計簿アプリでカード利用を自動連携し、
リアルタイムで支出を把握。予算を設定して超えたら
アラートを出す設定も有効です。
3
デビットカードに切り替える
デビットカードは口座残高の範囲内でしか使えないため、
使いすぎを物理的に防げます。
ポイント還元もあるカードを選べば、
メリットを維持しながら使いすぎを防止できます。
4
複数カードを整理する
利用カードを1〜2枚に絞り、管理しやすくしましょう。
複数のカードを持っていると支出の把握が難しくなり、
使いすぎの原因になります。
5
利用通知を設定する
カードを使うたびにメールやプッシュ通知で知らせる設定にしましょう。
「いくら使ったか」をリアルタイムで把握でき、
使いすぎへの意識が高まります。
6
月の予算を決めて守る
「カード利用は月◯万円まで」と決めて、それを守るルールを作りましょう。
予算を超えそうになったら現金払いに切り替える習慣をつけると効果的です。
7
「一晩ルール」を実践する
高額な買い物（例：1万円以上）をする前に「一晩考える」ルールを設けましょう。
衝動買いを防ぎ、本当に必要かどうかを冷静に判断できます。
👤 使いすぎやすい人の特徴と対処法
使いすぎやすい人の特徴を知り、自分に当てはまる場合は特に注意しましょう。
💳 ポイント・特典を追いかける人
「ポイント◯倍」「◯%還元」に
釣られて不要な買い物をしてしまう
対処法
「必要なものを買った
結果ポイントがつく」
という考え方に切り替える
🛒 ネットショッピング好き
ワンクリックで簡単に買えるため、
つい購入ボタンを押してしまう
対処法：カートに入れて一晩置く、
カード情報を登録しない
😔 ストレス発散に買い物をする人
イライラや不安を買い物で
解消しようとする傾向がある
対処法：運動、散歩、趣味など、
お金のかからない
ストレス解消法を見つける
📊 支出を把握していない人
「今月いくら使ったか」を
把握せずに使っている
対処法：家計簿アプリで自動連携、
週に1回は残高を確認する習慣をつける
🔄 サブスクを複数契約している人
動画、音楽、アプリなど多数のサブスクを
契約して毎月引き落とされている
対処法：サブスクを一覧化し、
本当に使っているものだけに絞る
🎰 「後払い」の感覚が麻痺している人
「来月払えばいい」と思って、
支払い時の痛みを感じにくくなっている
対処法：デビットカードに切り替える、
現金払いの日を設ける
❓ よくある質問（FAQ）
Q1. リボ払いに変更すれば安心？
A. 安心ではありません。
リボ払いは毎月の支払い負担を軽減できますが、
手数料が年15〜18%と非常に高いため、計画的に利用しないと借金が膨らみます。
どうしても使う場合は、繰り上げ返済で早めに完済することをおすすめします。
Q2. 延滞したらすぐブラックリスト入り？
A. 1〜2日の遅れでも記録される可能性があります。
短期の延滞でも「入金予定日に入金がなかった」
という記録が残ることがあります。
61日以上または3ヶ月以上の延滞は「異動」として登録され、
5年間は消えません。延滞は絶対に避けましょう。
Q3. 支払いが厳しい場合はどうすればいい？
A. まずカード会社に相談してください。
延滞する前に連絡すれば、返済計画の見直しや
分割払いへの変更が可能な場合があります。
連絡なしで延滞するのが最悪のパターンです。
多重債務の場合は弁護士や司法書士への相談も検討を。
Q4. 繰り上げ返済はした方がいい？
A. 分割払い・リボ払いの残高がある場合は、ぜひ繰り上げ返済を。
手数料は日割り計算なので、早く返すほど手数料を節約できます。
特にリボ払いは手数料が高いため、繰り上げ返済の効果が大きいです。
Q5. 限度額を下げるデメリットはある？
A. 特に大きなデメリットはありません。
限度額を下げても信用情報に悪影響はありません。
ただし、大きな買い物ができなくなる、
海外旅行時に枠が足りなくなる可能性はあります。
必要に応じて一時増額を申請することも可能です。
Q6. カードを解約した方がいい？
A. 状況によります。
複数のカードを持っていて管理できていない場合は、
1〜2枚に絞ることをおすすめします。
ただし、長く使っているカードは信用情報にプラスに働くため、
メインカードは残した方が良いでしょう。
📝 まとめ
クレジットカードの使いすぎは誰にでも起こり得ます。
大切なのは放置せずにすぐ行動を起こすこと。
そして、再発防止策を講じて健全なカード利用を続けることです。
適切な対応を行えば、信用を守りながら
安心してクレジットカードを活用できます！
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⚠️ 免責事項
本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、
具体的な返済計画や債務整理のアドバイスを提供するものではありません。
支払いに困っている場合は、カード会社や専門家（弁護士・司法書士）にご相談ください。
延滞する前に早めの行動を心がけましょう。
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