📈 家計別シミュレーション 📈
毎月1万・3万・5万円で
積み立てたらどうなる？

複利効果で資産がどう増えるか徹底解説｜2025年最新版

📋 この記事の目次

1. 積立投資の基本と複利効果の威力
2. シミュレーションの前提条件
3. 【メインシミュレーション】1万・3万・5万円の比較
4. 期間別シミュレーション（10年・20年・30年）
5. 利回り別シミュレーション（3%・5%・7%）
6. 積立額が資産形成に与えるインパクト
7. 家計タイプ別・おすすめ積立戦略
8. 積立額を決める際の注意点
9. よくある質問（FAQ）
10. まとめ：無理なく続けることが最大の武器

📊 積立投資の3つのメリット

メリット①：ドルコスト平均法でリスク分散

毎月一定額を投資することで、価格が高い時は少なく、
安い時は多く買うことができます。
これにより、購入単価が平準化され、価格変動リスクを抑えることが可能です。

メリット②：少額から始められる

ネット証券では100円から積立投資が可能です。
まとまった資金がなくても、
毎月の余裕資金で資産形成を始められます。

メリット③：複利効果で資産が加速度的に増える

運用益を再投資することで「利益が利益を生む」複利効果が働きます。
時間が経つほど資産は大きく膨らみ、長期投資ほど有利になります。

💡 複利効果とは？

単利：元本にのみ利息がつく
例）100万円を年利5%で運用 → 毎年5万円の利息

複利：元本＋利息に利息がつく
例）100万円を年利5%で運用 → 1年目5万円、2年目5.25万円、3年目5.51万円…

20年後の差：単利200万円 vs 複利265万円（65万円の差！）

📈 複利効果の威力（100万円を年利5%で運用）

時間が長くなるほど、複利効果の威力は大きくなります。

📋 シミュレーション条件

• 毎月の積立額：1万円、3万円、5万円
• 運用期間：10年、20年、30年
• 想定利回り：年利5%（メインシミュレーション）
• 運用方法：複利運用・配当金は再投資
• 税金：NISA口座利用を想定（非課税）

💡 年利5%の根拠

年利5%は、以下の実績を参考にした現実的な数値です。

• 全世界株式インデックス：過去30年の平均リターン 約7〜8%
• S&P500：過去30年の平均リターン 約9〜10%
• 日経平均：過去30年の平均リターン 約3〜4%

インフレや手数料を考慮し、堅めの想定として年利5%を採用しています。
※過去の実績は将来を保証するものではありません。

💰 毎月1万円を積み立てた場合

元本の約1.7倍に増加！無理のない金額で長期継続することで、
資産形成の基礎が築けます。

💰 毎月3万円を積み立てた場合

運用益だけで500万円超！生活に余裕がある人なら、
将来の資産に大きな差をつけられます。

💰 毎月5万円を積み立てた場合

2,000万円突破！老後資金や住宅資金など、
大きな目標達成に十分な資産を築けます。

📊 3パターン比較表（20年間・年利5%）

📊 毎月1万円を積み立てた場合（年利5%）

📊 毎月3万円を積み立てた場合（年利5%）

📊 毎月5万円を積み立てた場合（年利5%）

💡 期間別シミュレーションからわかること

• 10年では運用益は控えめ：複利効果が十分に発揮されない
• 20年で運用益が本格化：元本の70%以上の運用益が期待できる
• 30年では運用益が元本を超える：毎月5万円なら運用益だけで2,000万円超

長く続けるほど、複利効果の恩恵は大きくなります。

📊 毎月3万円×20年の利回り別シミュレーション

3%と7%では、最終資産に約580万円の差が生まれます。
商品選びも重要ですが、リスク許容度に合わせて選ぶことが大切です。

⚠️ 高利回りの注意点

高い利回りを狙える商品は、その分リスクも高くなります。

• 年利3%程度：リスク低め、バランスファンドや債券中心
• 年利5%程度：中程度のリスク、全世界株式インデックス
• 年利7%以上：リスク高め、米国株式や新興国株式中心

自分のリスク許容度に合った商品を選びましょう。

📊 積立額の差が生む資産格差（20年間・年利5%）

💡 注目ポイント

1万円積立と5万円積立の比較

• 元本の差：960万円（1,200万円 − 240万円）
• 最終資産の差：1,644万円（2,055万円 − 411万円）

元本の差は960万円ですが、最終的な資産額の差は1,644万円にもなります。
これが複利効果の威力です。

👤 タイプA：家計に余裕がない場合

おすすめ積立額：毎月1万円

• まずは無理のない金額で投資習慣をつける
• 生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）を確保してから
• 収入が増えたら積立額を増やす

20年後の資産：約411万円（年利5%の場合）

「始めること」が最も重要。少額でも長く続ければ大きな資産に。

👨‍👩‍👧 タイプB：子育て世帯・教育費を見据える場合

おすすめ積立額：毎月3万円

• 教育費と老後資金のバランスを取りながら資産形成
• 教育資金は別途、学資保険や貯蓄で確保
• 子どもの成長に合わせて積立額を調整

20年後の資産：約1,233万円（年利5%の場合）

教育費のピーク時は積立額を減らしてもOK。無理せず継続を優先。

💰 タイプC：収入に余裕があり老後資金を早く積み上げたい場合

おすすめ積立額：毎月5万円以上

• NISAのつみたて投資枠（年120万円）をフル活用
• 余裕があれば成長投資枠も活用
• 早期リタイアや豊かな老後を目指す

20年後の資産：約2,055万円（年利5%の場合）

毎月10万円なら20年で約4,110万円。老後2,000万円問題も余裕でクリア。

👫 タイプD：共働き夫婦・DINKs

おすすめ積立額：夫婦合計で毎月10万円以上

• 夫婦それぞれがNISA口座を開設
• 世帯で年間最大720万円（360万円×2人）まで非課税投資可能
• 住宅購入や将来のライフイベントも視野に

20年後の資産：夫婦で約4,110万円以上（年利5%の場合）

共働きの強みを活かして、資産形成を加速させましょう。

⚠️ 積立額を決める5つの注意点

注意点①：生活防衛資金を確保してから

最低でも生活費3〜6ヶ月分は現金で持っておきましょう。
急な出費や収入減少に備えるためです。
この資金を確保せずに投資すると、
いざという時に投資を取り崩すことになります。

注意点②：借金してまで投資しない

借入金を投資に回すのは絶対にNGです。
投資の利回りより借入金利の方が高いケースがほとんどです。
まずは借金（奨学金、カードローンなど）の返済を優先しましょう。

注意点③：無理な金額は続かない

投資で最も重要なのは「継続すること」です。
無理な金額を設定して途中でやめてしまうより、
少額でも長く続ける方が成果につながります。
まずは控えめな金額から始めて、余裕が出てきたら増額しましょう。

注意点④：ライフイベントを考慮する

結婚、住宅購入、出産、子どもの教育など、
近い将来の大きな支出を考慮しましょう。
5年以内に使う予定のお金は、投資ではなく預金で確保しておくのが安心です。

注意点⑤：元本保証ではないことを理解する

投資には元本割れのリスクがあります。
シミュレーション通りに資産が増える保証はありません。
余裕資金で投資することが大原則です。

Q1：途中で積立額を変更しても大丈夫？

A：はい、いつでも変更可能です。
収入が増えたら増額、支出が増えたら減額と、
ライフイベントに応じて柔軟に調整してOKです。
大切なのは「無理なく長期で続けること」です。

Q2：ボーナス月だけ増額できますか？

A：はい、可能です。
多くの金融機関では「ボーナス設定」があり、
特定の月だけ積立額を増やすことができます。
例えば、通常月は3万円、ボーナス月は10万円といった設定が可能です。

Q3：一括投資と積立投資、どちらがいい？

A：初心者には積立投資がおすすめです。
一括投資は投資タイミングの判断が難しく、高値掴みのリスクがあります。
積立投資ならドルコスト平均法でリスクを分散でき、
心理的負担も少なくなります。

Q4：どの投資信託を選べばいい？

A：初心者には「全世界株式インデックス」がおすすめです。
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）など、
世界中の株式に分散投資できる商品がおすすめです。
手数料が低く、1本で世界中に分散投資できます。

Q5：NISAと特定口座、どちらで積立すべき？

A：まずはNISAを優先しましょう。
NISAなら運用益が非課税になります。
年間360万円まではNISA口座、それを超える分は
特定口座で運用するのがおすすめです。

Q6：シミュレーション通りに増えますか？

A：シミュレーションは参考値です。
実際の運用成績は市場環境により変動します。
年利5%は過去の実績を参考にした数値であり、将来を保証するものではありません。
ただし、長期投資ではプラスになる確率が高いことが、過去のデータから示されています。

📋 本記事のポイント

• 毎月1万円でも20年で約411万円（運用益約171万円）
• 毎月3万円なら20年で約1,233万円（運用益約513万円）
• 毎月5万円なら20年で約2,055万円（運用益約855万円）
• 30年続ければ複利効果でさらに大きな資産に
• 早く始めるほど有利：時間が複利効果を最大化する
• 無理のない金額で長く続けることが最も重要

最後に：「いつ始めるか」より「続けられるかどうか」

積立投資は、少額からでも長期的に大きな成果を生む仕組みです。
毎月1万円でも20年で400万円を超える資産形成が可能であり、
3万円・5万円と積立額を増やせば将来の資産額は大きく変わります。

重要なのは「いつ始めるか」よりも「続けられるかどうか」。
途中で積立額を増減しても問題はなく、
ライフイベントに応じて柔軟に調整することが最も現実的です。

今日から無理のない金額で積立を始め、未来の安心につなげていきましょう！

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📝 免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としています。
投資にはリスクがあり、元本が保証されるものではありません。
投資判断は自己責任で行い、
必要に応じて専門家（ファイナンシャルプランナー等）にご相談ください。
シミュレーションは仮定に基づくものであり、
将来の運用成績を保証するものではありません。