📊 審査に通らない原因がわかる！ 📊
信用情報の見方と
スコア改善ロードマップ

CIC・JICC・KSCの読み方から回復までの完全ガイド｜2025年版

📋 この記事の目次

1. 信用情報とは何か（3大機関の違い）
2. 信用情報に記録される内容
3. 信用情報の開示方法（CIC・JICC・KSC別）
4. 信用情報の見方（記号の意味を完全解説）
5. 「ブラックリスト」の真実
6. 信用情報を改善するための5つのステップ
7. 改善ロードマップ（短期・中期・長期）
8. よくある質問と注意点
9. まとめ：信用情報改善のチェックリスト

🏛️ 日本の3大信用情報機関

日本にはCIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関があり、
それぞれ加盟している業種が異なります。

3機関は「CRIN」というネットワークで情報を共有しています。
そのため、1つの機関に延滞情報が登録されると、
他の機関でも確認される可能性があります。

💡 どの機関を開示すべき？

審査に落ちた原因を調べるには、
申し込んだ金融機関が加盟している信用情報機関を開示しましょう。
例えば、クレジットカードの審査に落ちた場合はCIC、
銀行ローンの場合はKSCを確認するのが基本です。
ただし、全体像を把握するには3機関すべてを開示することをおすすめします。

📝 信用情報に記録される主な内容

① 本人識別情報

• 氏名、生年月日、住所、電話番号
• 勤務先情報
• 運転免許証番号など

② 契約情報

• クレジットカードやローンの契約内容
• 契約日、契約金額、支払い回数
• 契約の種類（クレジット、ローン、携帯分割など）

③ 利用状況・返済状況

• 利用残高（キャッシング、ショッピング）
• 毎月の入金状況（正常／延滞）
• 完済日、解約日

④ 異動情報（事故情報）

• 61日以上または3ヶ月以上の延滞
• 代位弁済（保証会社による返済）
• 強制解約
• 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）

⑤ 申込情報

• クレジットカードやローンへの申込履歴
• 申込日、申込先、申込内容
• 保存期間：約6ヶ月

※保存期間は「完済日」または「契約終了日」からカウントされます。

⚠️ 携帯電話の分割払いも信用情報に登録される

スマートフォンの端末代を分割払いにすると、
クレジット契約として信用情報に登録されます。
携帯料金の滞納は「延滞」として記録され、
クレジットカードやローンの審査に影響します。
特に若い世代で、知らずに信用情報に傷をつけてしまうケースが増えています。

📱 CICの開示方法

CICはスマホやPCから即日開示可能で、最も手軽に確認できます。

インターネット開示（おすすめ）

• 手数料：500円（クレジットカード払い）
• 受付時間：8:00〜21:45
• 所要時間：約10分で完了
• 必要なもの：契約時の電話番号、クレジットカード

郵送開示

• 手数料：1,500円（定額小為替）
• 所要時間：10日程度
• 必要なもの：申込書、本人確認書類のコピー、定額小為替

窓口開示

• 手数料：500円
• 場所：東京・大阪・名古屋など全国7ヶ所
• 必要なもの：本人確認書類（運転免許証など）

📱 JICCの開示方法

スマートフォンアプリ開示（おすすめ）

• 手数料：1,000円（クレジットカード、コンビニ払い等）
• 受付時間：24時間
• 所要時間：即日〜数日

郵送開示

• 手数料：1,000円（定額小為替またはクレジットカード）
• 所要時間：1〜2週間程度

窓口開示

• 手数料：500円
• 場所：東京・大阪の2ヶ所のみ

🏦 KSCの開示方法

KSCは郵送またはインターネットでの開示に対応しています。

インターネット開示

• 手数料：1,000円
• 必要なもの：マイナンバーカード（公的個人認証対応）
• 所要時間：即日〜数日

郵送開示

• 手数料：1,124〜1,200円
• 所要時間：1〜2週間程度
• 必要なもの：申込書、本人確認書類2点、手数料

💡 開示のタイミング

• クレジットカードやローンに申し込む前：自分の状態を事前確認
• 審査に落ちた直後：落ちた原因を特定
• 延滞を解消した後：記録が更新されているか確認
• 5年経過後：異動情報が消えているか確認

✅ 理想的な入金状況

$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $

24ヶ月すべて「$」マークなら、延滞なく正常に支払いを続けていることを示します。
この状態であれば、クレジットカードやローンの審査に有利です。

❌ 問題のある入金状況の例

$ $ $ A $ $ $ A A $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $

「A」が1つでもあると延滞の記録です。連続している場合は長期延滞を示し、
審査に大きく影響します。
特に「A」が3つ以上連続すると「異動情報」として登録される可能性があります。

「異動」となる条件

• 61日以上または3ヶ月以上の延滞（長期延滞）
• 代位弁済（保証会社が代わりに返済した場合）
• 強制解約（クレジット会社が契約を強制的に終了した場合）
• 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）

📌 「ブラック」状態で起こること

• クレジットカードの新規発行ができない
• 住宅ローン・自動車ローンが組めない
• 携帯電話の分割購入ができない
• 賃貸住宅の保証会社審査に落ちる可能性がある
• カードローン・キャッシングが利用できない

申込ブラックとは？

• 1ヶ月に3社以上に申し込むと危険信号
• 申込履歴は6ヶ月間保存される
• 金融機関は「お金に困っている人」と判断する
• 審査に落ちる可能性が高くなる

対策
クレジットカードやローンに申し込む際は、
1社ずつ、審査結果を見てから次に申し込みましょう。
複数同時に申し込むのは避けてください。

🔧 信用情報改善の5ステップ

Step 1：延滞の解消

未払いがあればすぐに支払うことが最優先です。
小額でも延滞があるとマイナス評価になります。
延滞を解消すれば、そこから5年で記録が消えます。

Step 2：借入残高の整理

複数社に借入がある場合は、まとめて返済計画を立てましょう。
可能であれば借入件数を減らすことが重要です。
残高が多い、借入件数が多い状態は審査に不利です。

Step 3：少額クレジット利用で実績作り

携帯料金や公共料金のクレカ払いで
「正常支払」の記録を積みましょう。
毎月確実に支払える少額の利用から始め、
「$」マークの実績を増やすことが重要です。

Step 4：新規申込を控える

短期間に複数申込すると「申込ブラック」となります。
信用情報が回復するまでは、むやみに申し込まないことが重要です。
申込履歴は6ヶ月で消えるので、その間は我慢しましょう。

Step 5：時間経過を待つ

異動情報は5〜7年で消去されます。
記録が消えるまでは無理に審査を受けず、
正常な支払い実績を積み続けましょう。
焦って申し込んでも審査落ちの記録が増えるだけです。

✅ クレジットヒストリーを育てる方法

異動情報がない場合でも、信用情報が「薄い」と
審査に不利になることがあります。
特に、過去にクレジットカードを使ったことがない
「スーパーホワイト」と呼ばれる状態は要注意です。

• 審査が通りやすいカードから始める（流通系、ネット系など）
• 携帯電話の分割払いで実績を作る
• 毎月少額でも利用して、確実に支払う
• リボ払いは避ける（残高が増えて管理が難しくなる）

📅 短期（0〜6ヶ月）：土台を作る

目標：延滞をすべて解消し、正常な支払い実績を積み始める

• ☐ すべての延滞を解消する（最優先）
• ☐ 支払い可能な金額で毎月確実に返済する
• ☐ 新規申込は控える（申込履歴を増やさない）
• ☐ 自分の信用情報を開示して現状を把握する
• ☐ 家計を見直し、返済に回せる資金を確保する

📅 中期（6ヶ月〜2年）：実績を積む

目標：借入残高を減らし、安定した支払いを継続する

• ☐ 借入残高を計画的に減らしていく
• ☐ 複数の借入がある場合は件数を減らす
• ☐ クレジットカードで少額利用→確実に支払いを続ける
• ☐ 毎月「$」マークの実績を積み上げる
• ☐ 半年に1回は信用情報を開示して確認する
• ☐ 審査が厳しくないカードに申し込んでみる（状況による）

📅 長期（2〜5年以上）：完全回復を目指す

目標：異動情報が消え、信用スコアを完全回復

• ☐ 異動情報の保存期間（5〜7年）が経過するのを待つ
• ☐ 新たな延滞・異動を絶対に作らない
• ☐ 正常な支払い実績を継続して積み上げる
• ☐ 異動が消えたら信用情報を開示して確認
• ☐ 本命のクレジットカードやローンに申し込む

💡 改善期間の目安

Q1：信用情報は自分で消せますか？

A：消せません。
信用情報は事実の記録であり、自分で削除することはできません。
保存期間が経過するのを待つか、誤った情報がある場合のみ
訂正を申し出ることができます。

Q2：完済すれば異動情報はすぐ消えますか？

A：すぐには消えません。
完済日から5年間は記録が残ります。
完済しても「過去に異動があった」という事実は消えないため、
完済後もしばらくは審査に通りにくい状態が続きます。

Q3：時効援用をすれば信用情報は消えますか？

A：すぐには消えません。
借金の時効が成立しても、信用情報の記録は別問題です。
ただし、時効援用により「契約終了」として登録され、
そこから5年で記録が消えます。

Q4：家族の信用情報は影響しますか？

A：基本的に影響しません。
信用情報は個人ごとに管理されているため、
家族が延滞していてもあなたの審査には影響しません。
ただし、住宅ローンの連帯保証人になる場合などは、
その人の信用情報も参照されます。

🚨 絶対に避けるべき詐欺業者

「信用情報をすぐに消します」「ブラックでも借りられます」
といった広告は詐欺の可能性が高いです。

こんな業者には要注意

• 「信用情報を消す方法を教えます」と高額な料金を請求
• 「特別なルートで消せます」と虚偽の説明
• 「当社なら審査なしで融資できます」という闇金業者
• 「名義貸し」「携帯転売」などの違法行為への勧誘

正攻法は、延滞を解消し、時間をかけて実績を積むことです。
楽な方法や近道はありません。怪しい業者には絶対に関わらないでください。

📋 信用情報改善チェックリスト

【現状把握】

• ☐ CIC・JICC・KSCの信用情報を開示した
• ☐ 入金状況の記号（$、A、Pなど）を確認した
• ☐ 異動情報の有無を確認した
• ☐ 申込履歴（過去6ヶ月）を確認した

【改善行動】

• ☐ 延滞をすべて解消した
• ☐ 毎月の支払いを確実に行っている
• ☐ 借入残高を計画的に減らしている
• ☐ 新規申込を控えている
• ☐ 少額のクレジット利用で実績を積んでいる

【注意事項】

• ☐ 怪しい業者に連絡していない
• ☐ 「信用情報を消す」という話を信じていない
• ☐ 短期間での複数申込を避けている
• ☐ 携帯電話の分割払いも延滞していない

【定期確認】

• ☐ 半年に1回は信用情報を開示して確認する
• ☐ 異動情報の保存期間をカウントしている
• ☐ 改善の進捗を記録している

最後に：焦らず、着実に信用を取り戻す

信用情報は一度傷がつくと、改善には時間がかかります。
しかし、延滞解消や計画的な利用で、少しずつ改善することは可能です。

大切なのは焦らないこと。
短期間で信用を回復できる魔法のような方法はありません。
逆に、焦って怪しい業者に引っかかると、さらに状況が悪化することもあります。

自分の信用情報を正しく理解し、本記事のロードマップに沿って取り組むことで、
将来的にクレジットカードやローンの審査を通過できる可能性が高まります。

今日から一歩ずつ、信用回復への道を歩み始めましょう。

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📝 免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としています。
信用情報の取り扱いや保存期間は、
各信用情報機関の規定により変更される場合があります。
最新・正確な情報は、CIC・JICC・KSCの公式サイトでご確認ください。
また、個別の状況については、弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。