「なぜ自分は落ちて、あの人は通るのか？」――
その答えは、カード会社が用いるスコアリングと、申込み前後の整え方にあります。
本稿では、審査の仕組みから通過率を上げる実務、
落ちたときの立て直しまでを3000字規模で体系化しました。
1. 審査の基本：スコアリングの“足し算”を理解する
カード会社は属性や履歴を点数化し、合計点が基準を超えれば可決されます。
主な評価軸は次の通り。
- 属性：年齢、職業、勤続年数、年収、家族構成、居住形態（持家/賃貸）、固定電話の有無など。
- 信用情報（クレヒス）：延滞の有無、ローン/携帯割賦の支払状況、既存カードの利用実績。
- 申込み情報：同時期の申込み件数（多重申込み）、キャッシング枠の希望有無、入力の正確さ。
- 社内基準：カード別のターゲット層、与信方針、過去の取引状況（社内クレヒス）。
つまり、一点豪華主義よりも総合点。弱点を減らし、可加点を積み上げるのが王道です。
2. 通る人の共通点（申込み前に整える）
- 支払い遅延ゼロのクレヒス
携帯・電気・サブスク・既存カードを引落し日厳守で。”当たり前”の積み重ねが最強の実績。 - 勤続1年以上・収入の安定
転職直後は避け、給与明細/源泉徴収票を説明できる状態に。 - 申込み時期を分散
目安は1〜2か月に1枚。短期に連発しない。 - キャッシング枠は0〜低め
最初はショッピング枠重視。可決率を上げてから後日追加申請。 - 在籍確認に備える
会社の代表電話に取り次いでもらえるよう、事前に総務へ周知。 - フォームの精度
番地/建物名/部屋番号/勤務先正式名など一字一句を正確に。
3. 落ちる人の典型パターン（回避策つき）
- 直近の延滞：1日でも延滞はマイナス。完済→半年〜1年の模範的利用でリハビリ。
- 多重申込み：同月に複数は危険。次の申込みまで60日空ける。
- 申告と事実の齟齬：年収の盛りすぎはバレます。税法上の収入で申告。
- キャッシング上限希望：初回から高額はNG。必要なら後日増枠を。
- 短期解約の履歴：入会特典狙いの解約が続くと減点。最低1年は継続。
4. 申込みフォーム“勝ちパターン”
- 住所：住民票・公共料金の表記に統一（全角/半角・番地表記も一致）。
- 勤務先：登記上の正式名称・代表電話。部署名/雇用形態も正しく。
- 年収：源泉徴収票ベースの税込み年収。副業は課税所得が出てから。
- 家族：扶養の有無、同居人数の正確な入力。
- 他社借入：住宅ローン/自動車ローン/奨学金は正直に。総量規制外でも審査には影響。
小さな誤記は入力精度＝信用度として見られます。提出前に見直しを。
5. 可決後：枠を育てる運用
- 生活費の集約：毎月コンスタントに使い、期日内全額払いを継続。
- 高額決済前は事前連絡：購入金額・日付・店舗を伝えると承認率UP。
- 半年〜1年で自動増枠／増枠申請：利用実績が良好なら自然に枠が広がる。申請は支払い直後が◎。
- 複数枚の使い分け：国際ブランド違いで冗長化。旅行保険・外貨決済の強いカードをサブに。
6. 落ちたときの立て直し
- 情報開示：個人信用情報機関（JICC/ CIC/全国銀行協会）で自分の情報を確認。
- 延滞解消：未入金があれば即時完済し、半年以上の良好履歴を作る。
- 申込み冷却期間：60〜90日は空ける。次は審査難易度を一段階下げる。
- 実績づくり：携帯・公共料金のクレカ払いを継続してクレヒス整備。
7. よくある質問（FAQ）
Q. 学生・専業主婦（夫）でも通る？
通ります。収入源（仕送り/配偶者年収）・在籍が確認でき、他社借入が過大でなければ可決例は多いです。
Q. 固定電話は必要？
必須ではありませんが、在籍確認の取り次ぎがスムーズで評価が安定することがあります。
Q. 即日発行に落ちた…
入力ミスや多重申込みの可能性。60日空けて一般カードから再挑戦しましょう。
