🏦 【完全攻略】 🏦
法人口座開設の審査を突破する方法
新設法人でも開設できる戦略
メガバンク・地銀・ネット銀行——
銀行別攻略法を徹底解説
📋 2017年法人設立経験者が語る実践的ノウハウ 📋
法人を設立した後に最初に直面する大きな課題の一つが、
法人名義での銀行口座開設です。近年はマネーロンダリングや
反社会的勢力の資金流入防止の観点から、
銀行側の審査が非常に厳しくなっています。
特に完全新規法人にとっては大きなハードルとなるため、
事前の準備や戦略が必要です。
実際に私が2017年に初めて法人を作った際も、
すぐには口座開設ができず、
半年近く口座のない状況が続いておりました。
本記事では、その経験を基に法人口座開設の
攻略法を徹底解説します。
📋 この記事でわかること
第1章：なぜ法人口座が必要なのか
「個人口座で代用できないの？」と思う方もいるかもしれませんが、
法人運営において法人名義の銀行口座は必須です。
その理由を解説します。
法人口座が必要な5つの理由
振込先が個人名義だと、取引先に不信感を与えます。
「本当に会社があるのか？」と疑われ、取引を断られるケースも。
法人名義の口座は信頼性の証明になります。
個人口座と法人口座が混在すると、経費と個人支出の区別が曖昧になり、
税務調査でトラブルになるリスクがあります。
法人口座で資金の流れを明確に管理することが重要です。
日本政策金融公庫や信用金庫の融資を受ける際、
法人口座の開設が前提条件となることがほとんど。
資金調達のためにも法人口座は必須です。
法人クレジットカードや各種決済サービス（PayPay for Business等）の申込みには、
法人口座が必要です。経費管理の効率化にも欠かせません。
従業員を雇用する場合、社会保険料の引き落としや給与振込には法人口座が必要。
事業拡大を見据えて早めの開設が重要です。
第2章：完全新規法人の口座開設が難しい理由
完全新規法人の場合、事業実績や取引履歴が存在しないため、
銀行側からすると信用度が低いと判断されることが多いです。
銀行が警戒する理由
特にメガバンク（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行など）は
新設法人の口座開設に消極的で、申請しても断られるケースが多々あります。
銀行にとってリスクを避けることが最優先であるため、
過去の取引や資金の流れが不透明な法人に対しては慎重になるのです。
⚠️ 銀行が新設法人を警戒する背景
- マネーロンダリング対策：犯罪収益の洗浄に法人口座が悪用されるリスク
- 反社会的勢力の排除：暴力団等のフロント企業でないかの確認
- 特殊詐欺への対応：振り込め詐欺などに口座が使われる可能性
- ペーパーカンパニー対策：実態のない法人への口座開設を防止
- 金融庁の指導強化：審査基準の厳格化が各銀行に求められている
特に審査が厳しいエリア
特に東京都の新宿区・渋谷区エリアは特殊詐欺も多いエリアのため、
この管轄の銀行での口座開設は特にハードルが高いです。
バーチャルオフィスや格安レンタルオフィスを本店所在地にしている場合も、
銀行側は警戒を強めます。
これは、過去にそうした住所が犯罪に
利用されたケースが多いためです。
📍 審査が厳しくなりやすい条件
新宿・渋谷・池袋エリア、バーチャルオフィス、格安レンタルオフィス
情報商材販売、コンサルティング、投資助言、仮想通貨関連
1円〜数万円の極端に少額な資本金
設立後すぐの申込み（実績がない状態）
第3章：銀行タイプ別の攻略法
法人口座を開設できる銀行は大きく分けて4種類あります。
それぞれの特徴と攻略法を解説します。
1. メガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）
メガバンクの特徴
審査難易度：★★★★★（非常に厳しい）
メリット：信用力が高い、全国どこでも利用可能、大口融資に強い
デメリット：新設法人は審査が極めて厳しい、手数料が高い
【攻略法】新設法人が最初に狙うのは避けるべき。
事業実績を積んでから再チャレンジ。
2. 地方銀行・第二地銀
地方銀行の特徴
審査難易度：★★★☆☆（普通〜やや厳しい）
メリット：地域密着で相談しやすい、メガバンクより柔軟
デメリット：営業エリアが限定される、
ネットバンキングが使いにくいことも
【攻略法】本店所在地の地元銀行を狙う。融資と併せて申込むと通りやすい。
3. 信用金庫・信用組合
信用金庫・信用組合の特徴
審査難易度：★★☆☆☆（比較的柔軟）
メリット：地域密着で新設法人に理解がある、創業融資に強い、相談対応が丁寧
デメリット：営業エリアが狭い、ATM網が限定的
【攻略法】新設法人が最初に狙うべき。創業融資と併せて申込むのがベスト。
4. ネット銀行（GMOあおぞら・住信SBI・楽天等）
ネット銀行の特徴
審査難易度：★★★☆☆（銀行による差が大きい）
メリット：来店不要、24時間手続き可能、振込手数料が安い
デメリット：融資は期待できない、一部業種は審査が厳しい
【攻略法】GMOあおぞらネット銀行は新設法人に比較的柔軟。
複数申込みで確率を上げる。
🎯 新設法人におすすめの申込み順序
地元の信用金庫に相談。創業融資と併せて申込むのがベスト。
来店不要で手続きが楽。複数申込みで確率を上げる。
給与振込や住宅ローンで関係がある銀行に相談。
信用金庫で実績を作ってから申込み。
事業実績を1〜2年積んでから再チャレンジ。
第4章：個人で取引実績がある銀行を狙う
新規法人で口座を開設する場合、
代表者が個人で既に取引している銀行を狙うのが有効です。
給与振込や住宅ローン、定期預金など、
個人としての利用実績がある銀行は
信用スコアが多少なりともプラスに働きます。
全く縁のない銀行に申し込むよりも、
これまでの関係性を活かしてアプローチする方が
審査通過の可能性が高まります。
個人取引実績が活きるケース
- 給与振込口座：毎月の安定した入金履歴が信用につながる
- 住宅ローン：審査を通過した実績は高い信用度の証明
- 定期預金：まとまった資産があることの証明になる
- カードローン利用実績：延滞なく返済していれば信用プラス
- 投資信託・NISA口座：金融リテラシーの高さをアピールできる
ヒアリング電話への対応が重要
取引実績がある銀行の方が、
ざっくばらんに電話をかけてきて銀行側の
懸念点についてヒアリングしてくるので、
受け答えに問題がなければ作成できる確率が高くなります。
💡 私の体験談
私自身もヒアリングの電話を受けた経験があり、口座開設にあたり
不安に思っている要素をいくつか聞かれました。
それに対してきちんとお答えしたら、
ヒアリングの翌日に口座開設が無事できました。
聞かれた内容は「事業の具体的な内容」
「取引先の見込み」「資金の流れ」などでした。
落ち着いて誠実に回答することが重要です。
第5章：ホームページの作り込みは必須
銀行は法人の実在性と事業の健全性を確認するため、
必ずホームページをチェックします。
事業内容、代表者プロフィール、連絡先、
取引実績、サービスや商品説明などを
しっかり掲載することが重要です。
見た目が簡素で中身が薄いサイトでは
「実態が不透明」と判断され、口座開設に不利になります。
逆に、信頼感のあるサイトを作り込んでおけば、
審査担当者に好印象を与えることができます。
ホームページに必須の項目
🌐 銀行審査で評価されるホームページの要素
商号、本店所在地、設立年月日、資本金、代表者名、事業内容を明記
経歴、専門性、顔写真（可能であれば）を掲載し、人物像を明確に
何をしている会社なのか、具体的なサービス内容を詳しく説明
電話番号、メールアドレス、問い合わせフォームを設置
過去の実績やクライアントの声を掲載し、事業の実態を証明
個人情報の取り扱いについて明記し、コンプライアンス意識をアピール
⚠️ 格安ホームページでは不十分なケースも
管理費の問題でホームページ作成に消極的で、
通帳作成のために簡易的なホームページを5万円程度でお願いされる方がおりますが…
事業内容によっては「ホームページだけでは不十分」と言われた事例が
私の周りでいくつかあったため、正直あまりおすすめできません。
最低限、プロフェッショナルな印象を与えるサイトを用意しましょう。
第6章：契約書や資料はできるだけ多く提示
銀行にとって安心材料となるのは、
契約書や請求書、発注書、業務提携の証明資料です。
これらがあれば事業が実際に稼働していることを証明できるため、
審査が通りやすくなります。
まだ売上が出ていない場合でも、
将来の見込みを裏付ける資料を積極的に提出することがポイントです。
提出すると効果的な書類
📄 審査に有利になる提出書類
業務委託契約書、販売代理店契約書、コンサル契約書など
すでに取引が始まっている証拠。金額や取引先名が記載されたもの
今後の事業展開、売上見込み、資金計画を具体的に記載
業種によっては許認可が必要。取得済みであれば提出
実際に事業所があることの証明。バーチャルオフィスよりも有利
事業の実態を示す補助資料として提出
第7章：創業融資と併せて狙う
日本政策金融公庫や信用金庫の創業融資を申し込むときに、
同時に口座開設を依頼する方法も有効です。
融資審査に通過した実績は、銀行にとっても安心材料となりやすく、
その流れで口座開設を認めてもらえるケースが多くあります。
特に地銀や信用金庫は地域密着型で
柔軟に対応してくれることが多いため、戦略的に狙っていくとよいでしょう。
🎯 創業融資＋口座開設の戦略
事業計画書を作成し、公庫の創業融資に申込む。
審査通過率は比較的高い。
「日本政策金融公庫の融資が通りました」と伝えると、信用度が大幅にアップ。
信用金庫も創業支援に力を入れている。
口座開設と融資を同時に相談。
第8章：必要書類の完全チェックリスト
法人口座開設に必要な書類は銀行によって異なりますが、
一般的に必要となる書類を一覧にまとめました。
事前に準備しておくことで、スムーズに申込みができます。
📝 法人口座開設に必要な書類一覧
【必須書類】
発行から3ヶ月以内のもの。原本が必要な銀行が多い
会社の基本ルールを記載した書類
運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど
法務局に届け出た印鑑
発行から3ヶ月以内のもの
口座用の印鑑。実印とは別に用意するのが一般的
【あると有利になる書類】
第9章：どうしても難しい場合の選択肢
上記の対策をすべて講じても口座開設ができない場合、
いくつかの代替手段があります。
選択肢1：休眠会社の買い取り
新規法人でどうしても口座開設ができない場合、
休眠会社を買い取るという選択肢も存在します。
休眠会社は既に法人登記がされており、
場合によっては口座や取引履歴も残っています。
⚠️ 休眠会社買い取りの注意点
- 過去の負債リスク：未払いの税金や債務を引き継ぐ可能性
- 訴訟リスク：過去のトラブルが後から発覚する可能性
- デューデリジェンスが必須：司法書士や専門家に依頼して十分に調査
- 信用情報の確認：過去に金融事故がないか確認
あくまで最終手段と考えるべきでしょう。
選択肢2：時間を置いて再申込み
一度審査落ちしても、3〜6ヶ月後に再申込みできる銀行がほとんどです。
その間に事業実績を積むことで、審査通過の可能性が高まります。
選択肢3：個人事業主口座で代用（一時的）
緊急の場合は、代表者個人の口座を屋号付き口座として利用する方法もあります。
ただし、これは一時的な措置であり、
早めに法人口座を開設することをおすすめします。
まとめ：戦略的に準備すれば突破できる
📖 この記事のポイント
法人通帳の口座開設は新設法人にとって避けては通れない壁ですが、
戦略的に準備をすれば突破することは可能です。
🏦 法人口座開設成功の5つのポイント
これらのポイントを押さえて挑めば、口座開設の成功率を高めることができます。
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⚠️ 免責事項
本記事は筆者の経験および一般的な情報に基づく解説であり、
特定の銀行への口座開設を保証するものではありません。
審査基準は各銀行および申込者の状況により異なります。
最新の情報は各銀行にお問い合わせください。
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